刚刚过去的2018年，全球经济都经历了显著变化。受到各种因素的影响，在各种“不确定性”的影响下，全球资本市场出现投资增速减慢的现象。“缩减规模”、“去杠杆”成为许多企业的共同选择。

　　2019年开年以来，经济大环境有向好的趋势，在这样的背景下，国内知名消费金融企业即有集团将在轻资产模式下深度探索消费金融，并积极发展在线电商，金融科技输出等新业务模式。

　　轻与重：消费金融的两种主流模式

　　一直以来，消费金融行业主要存在着“轻”与“重”两种运营模式。所谓的“轻”与“重”，主要体现在获客渠道，与获客成本等方面的区别。

　　重资产模式下，消费金融企业需要自建线下获客渠道，建设庞大的线下销售团队，采用销售人员驻店的方式，通过合作门店接触到消费场景。部分公司甚至采取了自建门店，自营消费场景的模式，做到线下渠道的深度覆盖。重资产模式，意味着更贴近地面，更加有存在感，在获客渠道、风控等方面有独到的优势。

　　轻资产模式则主要存在于两种方式：一种是“轻线下”模式 -- 即仅在线下保留销售骨干成员，一线销售人员主要是兼职的门店店员，店员通过办理消费分期服务获得提成，消费金融公司则提供一定的培训、营销方面的支持；另一种则是“纯线上”模式 -- 即完全线上的消费金融模式，通过互联网渠道进行获客，以网页、APP在线商城提供电商及金融服务，所有的风控也通过线上大数据风控系统进行，可大大减少消费金融公司的人力投入。

　　轻资产模式相较于重资产模式的优劣势

　　在当前市场环境下的消费金融行业，即有集团认为：轻，并不是失重，更不意味着游离，而是一种更理性，更高效的运作模式。

　　相对于重资产模式，轻资产模式存在着多种优势，更加符合目前经济形势下消费金融企业的需要。

　　1、   轻资产模式主要采用线上获客的渠道，突破时间和地域的限制。由于减轻了人工、网点等支出，大大降低了固定成本。更重要的是，依靠着大数据分析可以精确定位有消费金融需求的用户，有效提升获客的效率。

　　2、  轻资产模式打破了渠道和场景的限制，可以更加方便的触及有需求的用户。在线下重资产模式下，消费金融公司需要自建渠道，接入场景，用户也往往只能接触到单一的渠道和场景，难以实现更多的消费需求。但在轻资产模式下，通过线上商城、信贷超市等形式，用户可以获得一揽子解决自己多种金融及消费需求的平台。

　　3、  轻资产模式可以利用用户消费产生的大数据，为用户带来更多服务。在重资产模式下，用户在场景下完成购买后，很难与消费金融企业产生更多联系。但在轻资产模式下，企业在为用户提供服务后，还可以根据消费产生的大数据为用户推荐多样化的服务，如围绕金融服务展开生活、健康、保险等多业务的深度挖掘，持续为客户创造价值，全面提升用户的使用体验。

　　但轻模式也存在不可忽视的缺点。

　　风控，金融行业面对的首要问题。相对于重模式，轻模式的风控主要依赖于大数据风控系统，缺乏线下的审核流程，这将对企业的风控能力提出更严峻的挑战。

　　即有集团积极探索轻资产模式，提升客户服务品质

　　作为领域内头部企业，即有集团创立之初，便基于国际先进的FICO评分卡模型自主研发出决策引擎，并在近5年时间内不断积累各类大数据。如今，即有集团的风控系统可根据1100万历史客户的行为特征、消费特征、兴趣特征等多达3000个数据维度形成数据池，对90%以上的授信申请进行机器自动审批，风险评估越来越全面、精准。

　　基于优秀的风控能力，即有集团在轻资产模式下已经展开积极探索，并取得显著的成效。在线上业务方面，集团旗下已经拥有“即有生活”和“爱用商城”两大品牌，分别对应蓝领和新白领两大用户群体。来自京东的品质供货商，保证了商品的质量和发货的速度，而先消费后还款的模式，尤其符合年轻群体多样化的消费需求，减轻了他们的资金压力。

　　同时，即有集团还开展新模式，通过B2B2B+B2B2C的形式，为银行、保险、网贷等金融机构，以及运营商、互联网社群、O2O服务商等商业机构，提供获客及流量接入、全流程风控、联合建模、AI+大数据营销等结合数字技术和场景的消费金融服务，为商业机构拥有的用户，及金融机构拥有的资金搭建起双向交流的平台，并以此为契机向上拓展有金融服务需求的信用优质人群。

　　没有一成不变的商业模式变化才是市场的主流，积极拥抱变化的企业，才能在逆境过后，变得更加强大。即有集团在消费金融轻资产模式下展开的深度探索，有益于企业开拓新的渠道，寻求新的利润增长空间，从更加积极的角度为用户提供更好的服务，为社会创造更加长远的经济价值。