2016年9月20日，由清科集团、神州融主办，益博睿、阿里金融云联合主办的2016消费金融全国巡回峰会暨创新创业大赛总决赛在京召开，它以“聚焦场景、共建生态”为主题，旨在加快推进各行各业的消费金融渗透率和中国消费金融业态的创新升级。

　　会上，微贷网副总裁、首席战略官汪鹏飞就“消费金融贷来新玩法”谈了他的观点。以下为演讲实录：

　　微贷网副总裁、首席战略官汪鹏飞

　　在演讲开始之前和大家分享我的两个小故事，我喜欢车，在大学的时候就抓紧时间去把驾照考出来。之后参加工作，当时在国有银行，说实话那个时候收入也很低，印象非常深刻，第一个月的工资拿到手是731元，花了两年的时间，我把钱慢慢攒下来，然后买了自己第一台车，当然是按揭的。

　　就这样一个在当时无意识的行动，没想到后来给我的人生带来一个非常大的惊喜，就是我最后能和我的太太走到一起。当时有不同的竞争者，最后我太太为什么会选择我，他说我的车技不错，然后她坐在我车上觉得非常有安全感。所以消费金融，特别是汽车金融带给我人生的第一个惊喜。

　　第二个惊喜是什么?几年前我换车了，其实这个时候也完全可以全款付清，但是后来我也选择了按揭，按揭剩余的这一部分钱选择了投入微贷网，没想到这笔投资，又成了我人生最成功的一笔投资。

　　消费金融能给我们带来什么

　　所以我们今天更多来一起聊一聊我们的消费金融，到底能给大家带来什么。刚才讲到我自己的两个小故事，对我来讲消费金融确实很大的改变了我自己的人生，但是相对于我们更多的人，包括在座，包括我们更多的年轻人，消费金融能够为我们带来什么?我们刚毕业的大学生，都会面临租房的问题，包括现在群租等等这一类的现象都非常多。哪怕是在群租，在北上广深这样的一线城市，实际上对于一个刚毕业的学生来讲，这都是一笔巨大的开支，租金太贵了，我们该怎么办。

　　小俩口要结婚了，要装修婚房，买婚房已经耗尽了自己的积蓄，也耗尽了双方家长的积蓄，还要再进一步的去装修房子，钱从哪里来?结完婚我们要去度蜜月，去一趟马尔代夫，就几万，去一趟欧美要几万，将近十几万，这样的资金从哪里来?如果我想买一辆车，买车的资金从哪里来?如果我想去读MBA，07年我读浙大MBA的时候，学费是5万元，前两天我和最新一期的学生交流，他说现在浙大MBA入学学费都已经达到了18万多了，EMBA可能学费就更高了，60、 70万，高的80、90万元的学费都有，这么高额的消费谁来提供支持，这些都给消费金融带来巨大的空间。

　　想买就买，贷款不再是漫长的等待

　　消费金融给我们带来最大的一个感受是什么?过去你是在银行的认可下，你要有非常优质的资质，有稳定的工作，稳定的收入来源，你的征信都要非常好，甚至还要有一点资产实力，这样的准入门槛相对来说都比较高。目前的互联网金融这个时代的到来，让更多的平民老百姓享受到了这样一个普惠金融带来的实惠。

　　微贷网是做汽车抵押借贷的，所以我更多是结合汽车消费金融来谈一下我们的一些认识。首先我们假设我们来定一个小小的目标，比如说买一辆车，在目前的情况下买车，我想有这样几个途径，可以向银行去申请，包括目前一些汽车金融公司。但是不管是银行还是汽车金融公司，你去申请贷款，同样的你要提供非常多的繁杂资料。提供完资料以后，银行和消费金融公司要对你进行审核，包括面审，包括自己后台的审批，效率也非常低，可能需要一个礼拜，甚至两个礼拜的时间。

　　审批完了以后，还要汽车担保公司的介入，他对你完成尽调后，最终这个贷款能不能放下来，还要看银行有没有额度。我们列举了几个步骤，这样一个流程下来，没有半个月很难拿到车。我们已经看到了这辆车属于你了，4S店告诉你这个车是属于你的，可是你就是开不走，非常郁闷。

　　汽车+互联网时代的到来解决了这个问题，在客户买车前做完了相应的尽调，而且快速做出了是否放款的决策，我们更多的建议客户以全款的方式去买车，全款买车和按揭买车有一些区别，一个是价格，还有捆绑式的消费，你必须在那里买保险，还有保养。全款付清可能价格更低。

　　消费金融领域还有广阔的市场待挖掘

　　微贷网在全国27个省市有300多个营业点，已经有一万多人，这么多人都在干什么?每一位员工后面都对接着成百上千的汽车服务商，包括我们的4S店，我们的二手车交易商，我们的汽车维修店。洗车店和汽车零部件商，所有和汽车相关的，都是通过1万多个员工跟大家有非常多的关联。还有从申请到放贷的移动互联网端的APP，当然有五年多在汽车金融领域的专业风控，我们积累了大量的数据，而且这样的一些数据是排他性的，是我们这么多年几十万的借款人，一点点这样积累下来的，汽车借款人的数据在这五年中，我们掌握的是最多的。

　　刚才讲到了包括我们今天的这个主题，是和场景有关的，那么在这个地方讲到购车是其中的一个场景，我们根据汽车的场景可以推出一个什么样的产品，一个是执一资本有提到银行和金融公司是可以躺着赚钱，那我们可以做什么?在一手车按揭的市场上，目前是银行以及汽车金融消费公司占有绝大部分的份额，在这之上有一部分并没有过他们的风控，或者在一些三四线，包括四五线的城市，这些购车人他们享受不到银行汽车金融公司的服务。我想这样一个市场，还是很值得去开发。

　　我们过去进入这个领域之前，做了一个充分的调研，比如说我们在江西每个地级市，当地老百姓要去买车，很难找到一个银行和汽车金融公司为大家做服务，这里面有巨大的空间。再就是二手车的买卖，大家知道现在银行和汽车金融公司对二手车的买卖过程中提供的金融服务，还没有完全进入，这更是一个巨大的蓝海。

　　当然越来越多的消费金融公司和互联网金融公司不断在渗透，在一些一线城市现在的竞争也已经是越来越激烈，这样一个市场我想大家找好这样一个定位，实际上还是存在着巨大的空间。

　　除了购车这么一个场景以外，实际上在我们的汽车维修，汽车的养护，以及汽车保险等这些方面都存在着巨大的消费金融的空间。打一个比方说，我要改装一辆车，这个投入也要几十万，对于一些汽车发烧友来讲，他觉得这样一些事情对他来讲必须得干，但是一次改装要30、40万。目前我们国内所有的金融机构是很难为这样的客户提供相应的金融服务的。我想这就是一个用户的痛点，这就是我们汽车消费金融的一个空间。

　　今年年初的时候我们收购了一家专注于二手工程机械的消费金融公司，我们觉得这是一片巨大的蓝海，因为目前在一手工程机械，过去有一些工程机械融资公司已经切入了，二手车工程机械领域，目前国内的金融服务几乎是零。当然现在也有越来越多这样的团队在深耕二手工程机械这个场景。

　　在所有的场景里面，我想前面有很多嘉宾也讲到了，除了有购车的分期，还有装修的分期，旅游的分期，包括租房的分期，3C的分期等这样一些传统的消费金融领域，说实话现在的竞争也已经非常激烈。今年有一家公司，本身也拿到了投资，要进军汽车消费分期的领域，做到一半的时候，可能把自己的资金端给over掉了，更多专注在资产端，所以这里面存在资金端和资产端的一个博弈，至少从汽车消费金融这个领域，我个人觉得不是每个人都能进来玩的，而且不是每个领域都能进来玩的。对于没有大流量的，没有低成本资金的这样一些机构来玩汽车金融，实际上这样一个机会已经远远过去了。

　　那么对于一些新创的公司，消费金融是不是已经没有机会了呢?不是的，其实在这个领域里面，还是有大量的机会，我刚才讲的二手工程机械是一块，农用机械是一块，包括游艇，大家都有去过三亚，在三亚实际上有几个非常大的码头，可能在整个三亚市有将近3千多艘的游艇，二手游艇的分期目前完全是一片空白的市场，包括现在非常火的直播领域，越来越多的80后、90后关注网络的直播，这个里面也会诞生一些消费的场景。随着老百姓的消费升级，有越来越多的消费场景会呈现在我们的面前。

　　因此在消费金融这样一棵老树上，现在叠加了互联网，特别是移动互联网大数据，大风控这个翅膀以外，这样一棵老树，我相信必将会迎来更多的新的花朵。消费金融也必将会迎来一个更加美好的明天。谢谢大家!