日前，美国商业杂志《Fast Company》中文版发布了“2016中国商业最具创意人物100”榜单，这份创新榜单中，包括诺贝尔医学奖获得者屠呦呦、导演李安、知乎创始人周源，此外继融360创始人叶大清、PPmonye创始人陈宝国之后，中国耀盛金融科技事业群总裁郭鹏入选。

　　郭鹏在耀盛负责金融科技事业群，包括互联网资产配置平台“九斗鱼”、今年上线的消费金融平台“快金”、场景化智能支付管理平台“普付宝”。同时，3个金融科技品牌与耀盛的传统金融服务业务共同构成中小企业金融服务一体化系统。

　　据了解，中国耀盛成立于2006年，总裁为原旭霖，是针对中小企业提供综合解决方案的金融服务集团，目前合作企业涉及信息技术、医疗健康、餐饮酒店等领域 8万多家。近年来，随着互联网金融变革的加剧以及小微企业在中国经济转型新时期的关键作用，耀盛在原有服务体系的基础之上，借助大数据、云计算等科技手段，以多接触点、一站式金融服务解决中小企业融资难题。

　　据此，亿欧对郭鹏进行了专访，就耀盛综合金融服务体系的内在逻辑、科技金融的布局以及新的监管形势之下互联网金融的发展趋势进行了深入探讨。

　　传统金融服务需系统化金融体系

　　目前，耀盛旗下包括十多个金融公司，业务涵盖企业征信、信用评级、企业信贷、商业保理、融资租赁、股权投资、互联网金融、消费金融、电影金融、海外投资等板块，搭建了针对中小企业及小微商户的金融生态体系。

　　据郭鹏介绍，这一金融体系在设计上，分为3个板块：资产端的资金投放产品、资金端的财富投资产品、连接资产端和资金端的工具性产品，从而搭建从B端到C端，从生产、经营、销售、品牌建设体系。

　　首先，在资产端，根据所服务的中小企业的不同成长阶段对资金的需求差异化，耀盛分别提供小额信贷、商业保理、融资租赁、股权投资和消费金融5大类别。8月 18日，“耀盛小贷”在延庆成立，针对世园会和冬奥会投资“绿色、旅游、交通”3大重点领域，以科技金融的作业方式，对细分市场的金融服务场景进行创新。

　　郭鹏还指出，新设股权投资板块，主要是考虑到耀盛由债权类投资向股权类投资的进化，原因在于，债权投资关注的是对企业之前经营情况的判定，而股权投资是关注企业未来增长的可能性，因此投资方与企业未来发展的关系更为紧密。耀盛的股权投资，分为自投和联合LP成立基金两种方式，后者主要是消费类成长基金“汉泰基金”。而基于股权投资的增长性，C端消费金融平台“快金”，可以便捷地获取用户，增强企业在销售环节的获客能力。

　　其次，资金端主要包括九斗鱼和耀盛财富。前者定位于互联网金融平台，面向普惠大众进行投资理财，门槛较低。而后者主打高净值人群，采用对线下面对面的直销性投资方式。两个业务将耀盛成立十年来积累的用户进行了分类，从而提供细分化服务。

　　第三，连接资产端和资金端的板块：瑞思科雷、普付宝。瑞思科雷主要负责金融业务的风控和征信评估，并于2015年底获得征信牌照。郭鹏指出，在没有支付牌照的前提下，无法进行资金清算等核心业务，但对企业数据的采集比对资金流的掌控更为重要。

　　此外，据郭鹏透露，定位于民营银行的耀盛银行一直在筹划中，原因在于一方面寻找合适的发起方，另一方面，目前普遍存在依然用传统金融机构的团队和方式进行管理的问题。“民营银行的市场定位仍有待探索和创新，首先要服务实体经济，其次是垂直化、专注化。”

　　金融科技的3驾马车，打通B端到C端的金融服务链条

　　目前，耀盛已经无需在细分领域跟某一对标公司进行贴身肉搏，而是提供一整套金融解决方案。郭鹏总结耀盛的优势：一是自成立以来数万服务企业的积累，二是近年来布局完整金融服务生态的思路。这一方面取决于金融科技的优势，同时也在于通过快金、九斗鱼、普付宝3驾金融科技的马车打通B端-C端的服务链条。

　　其中，快金负责打通C端-B端，把个人客户带到企业中，主要有“快金分期”和“现金贷”两个产品，分别从用户“特殊场景”大额资金支付压力和“日常生活”短期小额的资金周转2个痛点切入，对资源和需求的进行整合。

　　郭鹏认为，旅游、美容、购物、教育等特殊场景有利于获取真实信息，并创造粘性用户。而借款期限7-21天，额度500-6000元的现金贷一方面是在短周期内迅速形成用户数据的收集和统计，另一方面，也利于形成便捷性、小额、随借随还的特点。

　　九斗鱼负责打通B端-C端，将企业的增长红利对接给大众投资者。九斗鱼的一部分资产由所属集团中国耀盛保理业务板块引入，主要为一些短期、小额、分散的保理项目，如电商供应链产生的小额账款。

　　普付宝负责提供获客渠道。普付宝聚合银行卡支付、微信、支付宝、百度钱包、Apple Pay、闪付等解决收银过程中多次到账的问题，是获取终端客户的重要工具。

　　整体来看，面向年轻群体的消费金融平台快金、结合创新场景的智能支付管理平台普付宝、互联网金融平台九斗鱼3者共同组成金融科技生态圈，而这一生态的外环是综合化金融方案。郭鹏认为：“结合耀盛旗下的商业保理、小额信贷、消费金融、智能支付管理、互联网金融等产品与服务，配套化地为中小企业及其供应商和庞大的终端消费者提供供应链金融、新店开业资金支持、新品进场资金支持、先消费后付款的消费体验、智能支付结算乃至闲散资金理财等一体化金融服务。”并且在一个系统里完成操作。

　　互联网金融门槛提高，洗牌在即

　　日前，银监会等四部委联合发布网贷监管细则，引发互联网金融行业的广泛讨论。但郭鹏指出，互联网金融监管的核心问题是，是否将网贷定性为信息中介撮合平台，这也是互联网金融的本质所在。

　　郭鹏表示，银行等传统金融机构的资产配置都是1000万以上的客户，那么大众的资产配置的普惠金融市场谁来填补呢?只能是市场化的小型金融平台，但如果金融平台仅仅定位于撮合的信息中介，那就很难生存。

　　互联网金融的盈利模式是居间服务费和利差，同时要承担风险识别责任，因此风控等运营成本并不能短期内大规模降低，而规模小必然无法分摊成本，这是互联网金融盈利困境的根本原因。此外，由于平台数量多，也导致行业竞争激烈，整体获客成本高。因此，互联网金融平台整体盈利情况非常不乐观，耀盛的九斗鱼目前也并不定位于大规模盈利，而是为整套金融体系服务。

　　郭鹏指出，互联网金融的工具性本质是中介，必然要垄断才能盈利。只有借鉴“链家模式”，市场占有率达到70%以上，形成规模效应，才能分摊成本并有可能实现盈利。

　　此外，针对互联网金融自身而言，P2P“两端平衡模式”的风险也是需警惕，因为两端的获客成本都非常大，互联网金融目前的发展阶段势必会造成捉襟见肘。尤其是，在资管、债转、基金代销、ABS等互联网金融渐行渐远的当下，即使金融平台在资金端聚拢了大量投资人，但却没有优质资产进行对接，这时依靠平台自身去对接终端借款人的做法是非常危险的。因此，采用P2P模式的金融平台决不能完全按照两端平衡模式来做，而是应该有所侧重。

　　其实，纵观整个金融监管的历程不难发现，近两年来，针对快速崛起的互联网金融，监管层没有及时明确金融门槛，导致风险事件频现。而当前监管既明确了互联网金融的定位，又划清了边界，因此门槛已经提高，互联网金融必将进入洗牌期，大量金融平台会被淘汰，这也正是监管层优化互联网金融格局的手段。以支付牌照为例，虽然在短期内不再新增。

　　最后，郭鹏还透露，与大陆监管思路不同，香港的金融监管态度是“法不禁止即可为”，耀盛在香港也有所布局。近日，微信钱包、支付宝获得香港支付牌照，也证明了这一点。