2015年3月，“互联网+”写入政府工作报告，互联网+金融领域的创新开始层出不穷。7月，国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，明确将“互联网+”创新创业等11个重点行动领域作为发展方向。自此，互联网金融的创新创业更被推向高潮。11月，“规范发展互联网金融”在“十三五规划建议”中被首次提及。回顾2015年互联网与金融领域的创新，可以窥见科技和金融结合的创新正在驱动着金融业的发展，更意味着互联网金融进入了新的时代

　　互联网银行迅速崛起

　　对于互联网金融行业来说，2015年既是大发展的一年，又是不平静的一年。细数2015年互联网金融的大事件，互联网银行的迅速崛起当属首个。

　　作为全国首家互联网银行，由腾讯公司及百业源、立业集团等深圳知名民营企业发起设立的微众银行在2015年中快速推动基础业务平台建设，不到1年的时间内，成功搭建起完全自主可控的科技体系，成为国内首个建成“去IOE”科技架构的银行。

　　2015年5月27日阿里巴巴集团的网商银行也获得了监管部门颁发的《金融许可证》，并于6月25日正式开业，也成为我国首批试点的5家民营银行之一。定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者。

　　科技是支撑互联网金融产品和业务模式的发动机。在金融产品方面，微众银行早2015年5月中旬推出普惠金融贷款产品“微粒贷”。“微粒贷”是国内首款实现从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营的贷款产品，具有普惠、便捷的独特亮点。“微粒贷”依托腾讯两大社交平台——手机QQ和微信，无担保、无抵押、无需申请;客户只需输入姓名、身份证号码和电话号码就可以获得信用额度。据了解，“微粒贷”将极其便捷的银行服务延伸至传统银行难以覆盖的中低收入客户群，上线以来业务发展迅速。截至目前，“微粒贷”主动授信已超过1000万人，交易金额超过90亿元，贷款余额超过50亿元。

　　与“微粒贷”这款产品相对应的是，2015年10月12日，网商银行正式推出一款面向线下实体商户的贷款产品——口碑贷，以帮助线下的小微商户发展与成长。这是网商银行首款针对线下商家的贷款产品，据了解，口碑贷将优先覆盖口碑平台上的小微餐饮商户，根据商户的信用资质等情况来决定授信额度，每户的授信额度最高可以达到100万元，最长用款期限为12个月。

　　网商银行相关人士表示，通过与口碑平台的合作，网商银行首次实现了大规模的服务线下小微商家。后续，除了提供更多的资金来帮助线下的小微商家之外，网商银行还会提供贷款之外的其他金融服务，比如现金管理、余利增值等服务。

　　记者发现，与传统银行相比，无论是网商银行还是微众银行，都属于没有经营地域限制的互联网银行，不仅节省掉了数量庞大的信贷员，其在贷款发放流程和效率上也更胜一筹，原本需要审核3-5天甚至更久的一笔贷款，通过互联网银行就可以实现即时发送，并根据积累的大数据和建立的风险模型做出决策判断。

　　不仅如此，互联网银行还计划将2015年推出的人脸支付技术的应用延伸到金融业务领域。腾讯优图研发中心技术负责人黄飞跃日前在“腾讯创想会上海专场”中介绍，2015年6月，在技术发展如日中天的时候，优图团队做出一个重要的决定，将优图的核心技术人脸检测和人脸识别逐步对外开放。开发者可以包装落地多种应用场景，如测年龄，人脸签到，智能门禁，刷脸支持等等。目前，优图技术对人脸的识别，已经做到90点五官定位，偏差可以精确到1.6个像素，能够识别性别、年龄、表情，接近人工水平。该技术已经用于微众银行的远程核身和各类会议签到等场景中。以微众银行远程核身为例，在微众银行的客户端，优图团队的活体检测采用念出屏幕上随机数字的方式，结合语音、唇动和唇语分析进行。

　　而蚂蚁金服专职研发生物识别技术的团队负责人陈继东也曾表示，生物识别取代传统密码验证是一个行业趋势，人脸识别的准确率很高，但采集时可能会受到光线等拍摄环境的影响;声纹识别，即声音识别的被伪造难度也很高，但过于嘈杂的环境会影响识别精度。如果将这两者结合起来，推出双因子验证，就能很好地解决不同识别技术的短板，使得生物识别被干扰或伪造的难度增加。

　　2015年12月25日，央行正式下发《关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》，对个人银行账户实行了分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限。同时，《通知》规定银行建立账户分类管理机制，并有条件允许远程“刷脸”开户。不过，在业内看来，此举虽意味着“刷脸”开户的破冰，但微众银行和网商银行之类的纯互联网银行，其“刷脸”开立的账户仅能办理小额消费及缴费支付，目前仍无法完全实现传统账户的全部功能。

　　第三方支付创新求变

　　互联网蓬勃发展催生多种金融生态。网上购物支付、线下扫码支付，打的转账支付、甚至各类收发红包......大众在逐渐适应网络支付的同时，第三方支付行业开始了迅猛发展。自2011年，央行首次发放“非金融机构支付业务许可”，目前获得第三方支付牌照的企业已经多达270余家。

　　然而，监管层意识到，这伴随而来的是支付体系安全负效应和系统性风险的逐步升级。2015年7月，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)，率先提出支付账户分类、限额管理等监管思路，堵住了第三方支付日益壮大的“类银行”和“类银联”金融业务的发展势头，让其回归“通道”本色，被称为“最严”监管。12月28日，《管理办法》正式出台。

　　业内人士普遍认为，这一严格规定可以督促第三方支付企业积极创新，寻求新的发展机会。随着互联网金融的创新与发展，未来资金支付和资金管理的核心竞争力将表现在解决方案和应用场景的多元化、专业化。第三方支付行业的金融创新将通过技术创新和场景创新来实现，更多技术将被运用到支付领域，第三方支付企业也将深入到更加细分的领域，成为普惠金融的推动力量。

　　2015年8月，蚂蚁金服集团推出全新一站式移动理财平台蚂蚁聚宝，以独立应用的形式为大众提供简单便捷的理财服务。这是在支付宝以外，蚂蚁金服首次发布新的独立应用，此举深刻影响互联网金融的进展与大众理财的格局。9月，蚂蚁金融集团再次宣布启动“互联网推进器”计划，计划将在5年内助力超过 1000家金融机构向新金融转型升级。

　　据了解，蚂蚁金服也公布了执行这项计划的三条原则:第一，从互利到深度融合，“互联网+金融”重在助力而不是“颠覆”;第二，从合作到开放共享，蚂蚁金服不寻求所谓“闭环”。蚂蚁金服将重点推动平台、数据、征信技术方面的能力的全面对外开放;第三，聚焦创新红利，为新经济、新业态服务。

　　接着，蚂蚁金服分别入股了国泰产险、天津金融资产交易所、邮政储蓄银行等，成为“互联网推进器”计划的重要部分。2015年12月，首度披露了其保险战略，将搭建保险服务平台，通过提供场景、数据、运营、技术四大服务，促进保险业的产业升级。

　　在蚂蚁金服副总裁、保险事业部总经理尹铭看来，互联网技术能够帮助保险精算更“聪明”地定价，从而推出更多的用户能够承受，保险公司能够盈利的保险产品。

　　而同样植根于电商平台的京东金融，2015年以来的发展势头不减，并在消费金融、供应链金融、众筹等业务领域全面开花。目前，京东金融主要由六大业务板块组成，包括京东支付、消费金融、供应链金融、众筹、理财与保险。在个人金融服务上，京东金融分别在消费升级的需求、信用消费的需求以及理财的需求上分别创设了众筹、消费金融和大财富管理体系;在企业服务上，分别布局了借贷服务、理财服务和支付服务。

　　在消费金融方面，2015年，京东金融通过“白条+”战略布局京东外更多生态体系，现已经有旅游白条、安居白条、教育白条，装修白条等。同时，京东消费金融还提供更多创新的增值服务。比如，“京东钢镚”通过不断连接各类机构，让消费者在各个机构购物时留下的积分能够转化为京东商城可以购物的实实在在的资产;信用评分体系“白热度”，用于评价客户信用。

　　京东金融副总裁金麟曾在不久前的媒体沟通会上表示，京东金融目前基本已经实现京东体系内各个场景和生态的对接，未来的目标将更多地集中于京东体系外的，能够通过移动互联网进行连接的场景拓展。“京东金融坚持做一家专注服务金融的科技公司，连接资金与资产，连接人与场景，降低交易成本，提高金融效率，这就是我们坚持的方向和价值。”他说。

　　第三方支付积极布局“互联网+”

　　事实上，监管瓶颈凸显，第三方支付生存环境日益严峻的情况下，业务转型和创新成为迫在眉睫之势，而与互联网金融结合的探索似乎成了较为容易的切合点。

　　汇付天下也在2015年开始了转型谋变，为P2P行业量身定做合作模式P2P账户系统托管，探索“账户系统+支付服务+银行资金监管”模式，推出了财富管理“全能管家”外滩云财富，完成财富管理行业转型。此外，汇付天下还尝试提供生活金融服务，与东易日盛共同出资组建“易日升金融”。“汇付天下作为支付公司在过去将近10年中积累了丰富的经验，无论是账户还是运营还是IT、数据能力。我们希望将其作为基础设施提供给新金融的创业者，这是第一个方面。”汇付天下董事长周晔表示，其次，P2P等新金融公司本质上是缺产品的，有那么多人希望把基础资产转换为金融产品，这个过程中需要有资产管理的交易平台，所以汇付天下也正在筹备建设成都金融资产交易中心，这一中心的简称暂定是益金所。第三，P2P网贷等并不能解决投资人的投资理财需求，所以汇付天下也投资了外滩云财富，希望去做一个财富管理平台，为产业链和投资人服务。

　　周晔进一步表示，我们提供账户、支付、结算、运营等“水电煤”的基础设施。打通传统金融机构和互联网金融之间的交界做了外滩云财富。建立一个比较标准的资产交易中心，这是打通很多基础资产、金融资产到金融产品的一个基础设施。所以这三个东西合起来构成汇付对整个新金融的进军战略。汇付天下从单纯的支付业务已经升级为向新金融全面提供基础服务的公司，“我们的愿景是和这些新金融机构一起去共创新金融”。

　　而记者发现，第三方支付机构转型并不只是汇付一家。目前，快钱公司便已经针对中小企业市场推出一整套中小企业解决方案。并搭建金融服务平台，面向正规商户提供POS贷、理财类以及会员管理类服务。而拉卡拉也正在向综合性互联网金融服务平台演进，其将业务由线下支付拓展至包括征信、信贷、理财、缴费、还款、购物等多样化金融服务领域。

　　值得一提的是，2015年12月28日央行正式发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，给网络支付正式“立规矩”。该《办法》和征求意见稿的首要不同，在于支付账户类型，在原有基础上新增了Ⅰ类账户。I类账户具有三个要素:1、余额付款功能为消费和转账;2、余额付款限制为自账户开立起累计1000元，包括向客户同名银行账户转账;3、身份核验以非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份。

　　从Ⅰ类账户的定义可以看出，这是一种“小快灵”的支付账户，身份验证以非面对面的方式即可完成，而且最低只需要一个外部渠道，开设账户非常容易。在支付功能上，满足消费和转账这两个最普遍的需求，还有1000元的支付额度。以此来看，Ⅰ类账户完全可以满足临时的、小额的支付需求，比如用微信支付发红包、用QQ钱包给游戏充值等，不会给生活带来不便，可以说，央行的支付新规将助力大众春节手机收发红包。

　　数据显示，2015年春节微信红包收发量达到惊人的32.7亿次，除夕当日更是突破10亿次。2015年中秋节当日微信红包收发总量达到22亿个，远超过2015年除夕的10亿个和七夕的14亿个，再次创下微信红包收发总量的新纪录。

　　P2P监管细则鼓励创新

　　回顾2015年，在互联网金融领域，监管趋紧、整体降息、资产端竞争、银行存管、大数据征信甚至海外上市等热词也将P2P行业网贷平台的创新产品与创新模式推上舆论风口。

　　12月28日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》与《非银行支付机构网络支付业务管理办法》在同一天发布。此次落地的《办法》再次界定了网贷内涵，明确了适用范围及网贷活动基本原则，重申了P2P平台作为信息中介的法律地位。

　　值得一提的是，在P2P行业的各类创新中，P2P机构所允许从事的业务边界问题，一直是此前各界关心的最大热点。在这一问题上，《办法》明确了负面清单的形式，划定了P2P行业的边界红线。此前行业内借助扩大理财产品类型，进行混业经营的升级和转型尝试，或被负面清单所限制。

　　“此次采取负面清单的形式，可谓是在明确监管的同时，又预留出了互联网金融创新的空间。”P2P平台你我贷创始人严定贵在解读《办法》时指出，明确规定不得设立资金池、不得非法集资、不得自融、不得拆标、不得从事众筹、不得提供任何形式的担保、不得发售基金信托产品等十二项禁止性行为，对于打着P2P旗号从事非法集资行为的平台，是一种坚决的打击。此举将净化市场环境，保护投资人等合法权益。

　　严定贵告诉记者，监管采用负面清单并不代表一味放松对P2P行业的严格监管。例如，银行存管要求的进一步趋紧，对借款人和出借人信息披露和保护要求增加，这是健康发展的必然一步。

　　P2P平台爱钱进创始合伙人张辉则表示，虽然没有资本金要求，但监管的标准并未比预期有丝毫降低，相反有所提高，因为整体对平台自身的业务模式、合规经营举措以及合规能力的提升，提出了很大挑战。预计今年会是监管落地的一年，合规经营的平台可以更加发展壮大，而不合规的平台会逐渐退出市场，进一步加大市场集中度。此外，征求意见稿通篇没有对网络借贷机构的股东资质提出明确要求和规定，比如是否可以是外资等等，为各类资本进入留有机会。

　　而盈灿集团总裁、网贷之家创始人徐红伟则指出，监管细则对P2P为“信息中介”这一定义已明确，如果严格执行的话，可能导致一大部分平台在2016年经营困难，不堪运营成本，加之线上资金获取的成本较高，而被迫合并或关门。因此，2016年还会出现一些平台数量的上升，紧接着一到两年就会出现行业的整合兼并潮。但征求意见稿的整合过度期18个月，给行业留下的时间还较为宽裕。

　　不过，在业内人士看来，监管细则仍然鼓励创新，也只有创新P2P行业才能继续飞速发展。

　　“监管细则整体较之前的初稿要宽松。”网贷之家联合创始人朱明春表示，包括注册资本金、企业从业人员资格认证、网络安全资格认证的前置审批都没有了。现在监管的思路注重事中和事后监管，除去了前置审批的监管方式。负面清单管理明确了行业的合规边界在哪里，只要不超出边界，所有的创新和探索都是被允许的，也是监管部门鼓励的。